Depuis plusieurs mois, des chiffres qui augmentent sont monnaie courante et rarement synonymes de bonnes nouvelles. C’est pourtant le cas pour le taux d’usure. Le nouveau prix plafond du crédit immobilier applicable pour le premier trimestre de l’année a été dévoilé au 1er janvier. Il atteint désormais 3,57% pour les crédits immobiliers de 20 ans et plus contre 3,05% au dernier trimestre 2022.
C’est donc une augmentation de 0,52 point qui est appliquée pour faire face à la forte hausse des taux d’intérêts. Le nouveau taux d’usure dépasse donc la barre des 3,5%, un niveau qui n’avait pas été atteint depuis 6 ans.
Concernant les autres durées de prêt immobilier, le nouveau taux d’usure est de 3,41% pour un crédit inférieur à 10 ans et de 3,53% pour un emprunt immobilier entre 10 et 20 ans contre 3,03% au dernier trimestre 2022.
Une bouffée d’oxygène pour les emprunteurs et les courtiers
La publication de ce nouveau taux d’usure était largement attendue par tous les courtiers en crédit et leurs clients emprunteurs, qui ont fait face à de très nombreux refus de prêt durant toute l’année 2022. Pour les dernières semaines de 2022, les banques avaient même fermé les vannes du crédit immobilier car leurs objectifs commerciaux étaient déjà atteints. Les projets immobiliers vont donc pouvoir redémarrer en ce début d’année. Les banques font du crédit immobilier un produit d’appel pour acquérir de nouveaux clients. De plus, le début d’année est synonyme de nouveaux objectifs pour les banques. Elles vont donc octroyer plus facilement un crédit immobilier que sur la fin 2022.
La problématique du taux d’usure est-elle définitivement résolue ?
Malheureusement non. Si la hausse du taux d’usure est évidemment une bonne nouvelle, elle risque de très rapidement se confronter à la réalité du marché. En effet pour ce taux plafond de 3,57%, la Banque de France s’est basée sur un TAEG moyen de 2,68% sur le quatrième trimestre de 2022. Or ce TAEG semble bien loin de ce qui est réellement appliqué par les banques. Un TAEG à ce niveau signifie que le taux nominal est équivalent à 1,85%. Une aberration lorsque l’on sait que dès septembre, le taux nominal s’élevait déjà à 2%.
Les taux d’intérêt vont continuer d’augmenter sur ce début d’année et très vite, la problématique du taux d’usure va refaire surface. Ce schéma se répète continuellement et d’ici quelques semaines, les premiers refus de prêt referont leur apparition.
Surtout que l’OAT à 10 ans a franchi la barre des 3% et s’élève à 3,04% depuis le 27 décembre. Il s’agit tout simplement d’un niveau record depuis 2012. Les banques vont donc nécessairement rehausser leurs taux.
Les effets positifs du nouveau taux d’usure devraient donc une nouvelle fois se constater sur du très court terme, au grand dam des courtiers et des emprunteurs.
